恒丰银行的危险与挑战，是多重成分永恒齐集的收尾。从筹画层面的盈利乏力与财富质料隐患，到合规层面的罚单频发与内控失效，再到发展层面的结构失衡与ESG过期，这些问题互相交汇，共同组成了制约其发展的镣铐。

在我国银行业改造发展的海潮中，恒丰银行曾凭借寰宇性股份制交易银行的身份占据立锥之地。可是，这家确立于1987年的金融机构，却在连年来深陷多重逆境。

手脚12家寰宇性股份制交易银行之一，恒丰银行的财富鸿沟曾一度冲破万亿，但连年来增速显着放缓。2024年财报自满，其总财富为1.32万亿元，在股份行中名次靠后。

更为要道的是，在银行业举座向高质料发展转型的布景下，恒丰银行在盈利才略、财富质料、合规管束等中枢领域的短板愈发突显。

监管罚单频发、净利润增长乏力、不良贷款“暗雷”未除等问题，不仅制约着银行确当下发展，更埋下了永恒风险隐患。真切意见恒丰银行濒临的危险与挑战，也不难窥见同类中小银行的转型逆境，其给行业带来的启示，也足以警示其他银行。

01

盈利才略与财富质料陷双重逆境

盈利才略是银行糊口发展的中枢基石，而恒丰银行在这一维度的发扬抓续疲软。公开数据自满，该行2024年平均总财富收益率0.37%，与2023年抓平；包摄于正常股股东的平均净财富收益率3.83%，同比加多0.10个百分点。

2024年天然恒丰银行兑现营业收入257.75亿元，同比加多1.98%；净利润53.57亿元，同比加多4.3%，但细究利润组成可见隐忧：税前利润74.42亿元较2023年同比减少11.11%，营业利润71.53亿元较上年的82.99亿元着落13.81%。净利润的增长主要依赖所得税从2023年的22.68亿元降至20.85亿元，这种“减税依赖型增长”赫然不具备可抓续性。

从收入结构看，恒丰银行过度依赖传统存贷业务。2024年利息净收入占恒丰银行营业收入的80.55%，达207.62亿元，占比在同行中属于相对较高水平。而手续费及佣金净收入仅占8.2%，同比下滑2.5%，非息收入增长主要依赖投资收益。

财富质料方面，其名义数据的改善，也难掩潜在风险。独揽2024年末，该行不良贷款余额128.73亿元，较年头减少10.6亿元，不良贷款率1.49%，较年头着落23个基点，但这一“改善”存在显着的结构性问题。

2023年暖和类贷款占比从1.95%大幅攀升至2.58%，潜在风险财富鸿沟达420亿元，相等于表内不良贷款的1.8倍，这些“准不良”财富随时可能改变为真实不良。

更值得警惕的是，2024年新增不良长入在零卖端，个东说念主贷款不良余额31.04亿元，较年头激增83.78%，不良率从1.4%升至2.4%，信用卡、破钞贷等业务风险长入露馅。

成本富裕率宗旨雷同承压。2024年末，恒丰银行中枢一级成本富裕率为8.87%，一级成本富裕率为9.52%，总成本富裕率为12.36%，虽知足监管要求，但较2023年分袂着落0.35、0.32和0.54个百分点。成本补充才略不及制约了其业务膨大和风险抵抗才略，在银行业加快成本补充的布景下，恒丰银行的成本实力短板愈发显着。

02

合规性问题频发，监管罚单握住露馅内控舛讹

合规是银行筹画的人命线，而恒丰银行在这一领域的发扬却屡屡失守。2024年，该行及分支机构因各类违游记动被各级金融监管机构累计处罚2002.68万元，较2023年的712万元增长近181%，处罚力度和频次均创连年新高。

仅2025年1月，中国东说念主民银行就对恒丰银行开出1060.68万元的罚单，波及违背账户管束端正、反洗钱义务履行不到位、征信信息报送失实等八项非法行动，4名时任责任主说念主员同步被追责，突显出其合规管束的系统性舛讹。

从违纪领域来看，信贷业务成为“重灾地”。2024年，恒丰银行因“流动资金贷款管束不审慎，贷款资金被挪用于购房”“固定财富贷款披发不稳当条目，技俩成本金未足额到位即放款”“单子业务贸易布景真实性审查不严”等问题屡次被罚。

其中，上海分行因“固定财富贷款披发不审慎、贷款资金管束失控导致流入成本市集”等多项违纪，被上海监管局罚金370万元，8名中高层管束东说念主员被问责，反应出信贷审批过程形同虚设、贷后管束严重缺位的问题。

在零卖业务领域，合规风险雷同卓绝。2024年，恒丰银行因“互联网贷款信息败露不轨范”“信用卡催收行动不当”“个东说念主贷款资金违纪流入房地产市集”等问题被处罚，罚金金额系数达480万元。

跟着零卖业务鸿沟扩大，其在客户得当性管束、资金流向监控等挨次的短板充分露馅，既毁伤了破钞者权利，也齐集了操格调险。

内控机制失效是合规问题频发的根源。恒丰银行在2024年财报中承认，“部分分支机构存在‘重事迹、轻合规’的倾向，内控奉行不到位，轨制过程未灵验落地”。

从历史问题看，前董事长蔡国华时期形成的“一言堂”管束模式，对内控文化变成了永恒遏制，尽管经过改造，但“合规为事迹闪开”的惯性仍未透顶扭转。里面审计部门孤苦性不及，2024年内审发现问题整改完成率仅为78%，低于行业平均的90%以上，风险隐患未能实时舍弃。

反洗钱与支付结算领域的合规问题雷同贬抑淡薄。2025年1月的央行罚单自满，恒丰银行存在“未按端正履行客户身份识别义务”“未按端正保存客户身份而已和来回记载”“与身份不解的客户进行来回”等反洗钱违游记动，反应出其在客户守法拜谒、来回监测等挨次的严重颓势。

在支付结算方面，因“违纪为企业开立一般进款账户”“单子贴现业务贸易布景审查不严”等问题被罚，暴表示账户管束和业务操作的轨范性不及。

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可抓续发展才略堪忧，业务结构与ESG短板渐显

可抓续发展才略是银行永恒竞争力的中枢，而恒丰银行在业务结构优化和ESG(环境、社会、治理)执行方面均存在显着短板。业务结构失衡问题永恒存在，对公业务与零卖业务发展严重不均。

2024年，零卖业务收入占比远低于招商银行、祥瑞银行等头部股份行水平，过度依赖对公业务的形态尚未根蒂改变。

与此同期，从居品类型来看，2024年恒丰银行新增不良贷款多长入在零卖端。独揽年末，该行的个东说念主贷款不良余额为31.04亿元，较年头加多了83.78%，不良贷款率也从年头的1.4%大幅上涨至2.4%。

对公业务里面结构雷同分歧理，高风险领域占比过高。2024年财报自满，恒丰银行对公贷款中，房地产及关系产业链贷款占比达23.5%，场地政府融资平台贷款占比18.7%，两者系数普及42%。

在房地产行业深度颐养、场地政府债务管控加强的布景下，这类贷款的潜在风险抓续积聚，2024年房地产不良贷款率较年头上涨0.8个百分点，成为财富质料的伏击隐患。

金融科技转型滞后制约了业务升级。2024年，恒丰银行科技干涉占营业收入比重仅为2.8%，远低于股份行平均4.5%的水平，科技东说念主员占比不及5%，低于行业平均8%的轨范。

在数字化海潮下，其线上业务占比仅为35%，手机银行月活跃用户数在股份行中名次倒数第三，金融科时代力的不及导致就业后果低下、客户体验欠安，难以适当市集竞争需求。

ESG发扬的过期进一步收缩了可抓续发展才略。万得(Wind)ESG评级自满，恒丰银行评级为BB级，在12家股份行中与渤海银行比肩垫底。

据了解，恒丰银行环境(E)维度得分仅2.86分(满分10分)，绿色信贷余额占比不及8%，低于股份行平均15%的水平，绿色债券、碳中庸基金等翻新址品险些空缺，在征象变化风险评估、环境信息败露等方面严重缺失。

社会包袱(S)维度得分5.83分，虽普及合格线，但在破钞者权利保护、普惠金融等领域发扬欠安。2024年，该行普惠型小微企业贷款余额增速仅为6.2%，低于股份行平均12.5%的水平，且客户投诉处理繁华度仅为82%，低于行业平均的90%。在职工权利保护方面，职工流失率达18%，中枢岗亭东说念主才流失问题卓绝。

公司治理(G)维度得分3.12分，在股份行中垫底。尽管履历了股权改造，但“三会一层”(股东大会、董事会、监事会、高档管束层)运作仍存在神志化问题，2024年董事会有打算奉行率仅为75%，孤苦董事履职时刻不及端正轨范的情况时有发生。关联来回管束不轨范，2024年发生3笔关联来回未按端正实时败露，反应出治理机制仍需完善。

04

结语

恒丰银行的危险与挑战，是多重成分永恒齐集的收尾。从筹画层面的盈利乏力与财富质料隐患，到合规层面的罚单频发与内控失效，再到发展层面的结构失衡与ESG过期，这些问题互相交汇，共同组成了制约其发展的镣铐。

手脚还是的寰宇性股份制银行，恒丰银行的逆境既带有自己治理失效的迥殊性，也折射出部分中小银行在转型过程中的共性坚苦。

银行业的竞争已进入高质料发展阶段，成本实力、合规才略、翻新水平成为中枢竞争力。恒丰银行若弗成收拢改造窗口期，实时贬责深端倪问题，不仅可能错失行业转型机遇，更可能在日趋热烈的竞争中进一步边际化。

好像惟一以刮骨疗毒的决心推动改造，以刀刃向内的勇气完善自我，恒丰银行才智的确走出危险买球下单平台，重拾发展动能，在我国银行业的邦畿中找到属于我方的位置。这不仅关乎一家银行的气运，更关乎金融体系的贯通与健康发展。